Ипотечный кредит ?>

Ипотечный кредит

Ипотечный кредит (ипотека) — целевой кредит на покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой ссуде. Отличительная особенность ипотечного кредита — это залог недвижимого имущества.

Это обычный кредит, отличием которого является предоставление финансов под залог недвижимости. В свою очередь, ипотека является залогом недвижимого имущества для гарантии обеспечения  обязательств заемщиком.

Ипотечное кредитование используют при необходимости приобрести недвижимость или же на другие масштабные цели. Обязательством заемщика перед кредитором считается погашение кредита в указанные сроки, а недвижимость, под залог которой подписывается договор, помогает его осуществить.

В России ипотека чаще всего используется при покупке жилья в кредит. Как правило, под залог отправляется покупаемое клиентом жилье, хотя никто не запрещает закладывать квартиру, которая уже находится в собственности  у клиента. Выдачей ипотечных кредитов занимаются банковские учреждения, каждое их которых имеет собственные условия кредитования.

При использовании ипотечного кредитования можно покупать и отдавать под залог не только жилье, но и такие объекты недвижимости как автомобили, яхты, земельные участки и другие. При оформлении ипотеки, имущество приобретенное заемщиком считается его собственностью.

Для оформления ипотеки необходимо пройти много этапов, включая сбор необходимых бумаг, поиск жилья, прохождение кредитной комиссии, оценка и страхование имущества, заключение самого договора. В этом вам может оказать помощь ипотечный брокер и агентство недвижимости вашего города.

После приобретения жилья и оформления ипотечного договора, наступает время расплачиваться по счетам. Погашать кредит можно как наличным, так и безналичным способом, как в течение месяца, так и в четко определенный день – эти нюансы должны обсуждаться с банком, что выдает вам кредит. Ипотечный банк также определяет возможность досрочного погашения ипотеки.

 

Кто участвует в ипотечном кредитовании?

Ипотечный кредитор – юридическое лицо, которое выдает большие кредиты под залог недвижимости, которая находится в собственности заемщика.

Залогодатель – юридическое или физическое лицо, которое отдает недвижимость под залог для обеспечения выполнения кредитных обязательств.

 

Кто может быть субъектом ипотечного кредитования?

Основные субъекты ипотечного кредитования это:

  • Страховые компании. Их роль заключается в оформлении страховки имущества, которое закладывается под залог.
  • Кредитор. Зачастую кредитором является компания или же иное лицо с соответствующими правами. Если в роли кредитора выступает банк, то его целью участия в ипотечном кредитовании является увеличение финансовых доходов от активных операций, обеспечение возврата капитала, что был выдан и ограничение всевозможных рисков.
  • Оценочные компании. Специализируются такие фирмы в оказании различных услуг в области оценивания и консалтинга. В рамках договора об ипотеке такие компании являются консультантами банковских учреждений по вопросам ликвидационной и рыночной цены залогового обеспечения.
  • Заемщик, которым может быть как юридическое, так и физическое лицо. Основная цель заемщика заключается в привлечении недорогих финансовых ресурсов для перестройки действующего режима производства товаров или в покупке более дешевого и удобного жилья.

Также субъектом в ипотечном кредитовании может быть ипотечный брокер – лицо, которое профессионально занимается подбором, оформлением и получением ипотек и является посредником между заемщиком и банковским учреждением. Основные услуги брокеров это всецелое сопровождение клиентских проектов, подбор наиболее выгодной кредитной схемы, а также ведение переговоров с кредиторами.

 

Этапы оформления ипотечного кредита:

Процесс ипотечного кредитования можно разделить на несколько этапов:

  • Заемщик обращается в банковское учреждение с желанием оформить кредит под залог собственной недвижимости. На начальном этапе банк проверяет права собственности на объект, который хотят заложить, и оценивает его состояние.
  • Заемщик согласовывает с кредитором условия подписания договора, в том числе точную сумму денег, цену имущества, которое оформляется в залог, условия по которым придется возмещать претензии банка в случае невозможности выполнения кредитных обязательств заемщиком.
  • Заемщик должен застраховать недвижимое имущество за собственные деньги на период действия ипотечного договора и на определенный промежуток времени после его окончания. Но бывают случаи, когда страховочные расходы уже включены в сумму кредита, тогда банк страхует недвижимость самостоятельно.
  • Подписание кредитного договора между заемщиком и кредитором, а также подписание закладной.
  • Регистрация залогового договора в Органах государственной регистрации.

Последний этап оформления кредитного договора является самым важным, ведь:

  • Ипотечный договор начинает действовать лишь после регистрации залогового договора.
  • Регистрация поможет избежать оформления повторного залога и продажи заложенной недвижимости без согласия кредитора.
  • Гарантируется контроль за состоянием недвижимого имущества и за исполнением заемщиком условий договора.

 

Нюансы ипотечного кредитования:

  • В первую очередь, ипотека – это залог недвижимости.
  • Ипотечный кредит выдается минимум на 20 лет.
  • Ипотечными кредитами занимаются специализированные банковские учреждения.
  • Заложить можно лишь имущество, находящееся в собственности или принадлежащее заемщику на праве хозяйственного ведения.
  • Во время действия ипотечного договора заложенное имущество находится у должника.
  • С развитием ипотек развился и институт оценки недвижимости.
  • Законодательной основой в ипотечном кредитовании выступает залоговое право, по которому оформляют ипотечный договор, и распродается имущество, перешедшее к кредитору.

 

Положительные и отрицательные стороны оформления ипотечного договора

Отрицательные стороны ипотеки:

  • Самый огромный минус подписания ипотечного договора — это переплата за недвижимое имущество, что приобретается, которая иногда может зашкаливать за отметку в 100%. В эту переплату входят суммы оплаты ежегодной обязательной страховки и проценты по ипотечному кредитному договору. Также добавляются дополнительные расходы заемщика на оплату услуг нотариуса, оценочной фирмы, банковского учреждения за рассмотрение заявления, введение ссудного счета и т.п. В итоге выходит, что сумма таких накладных расходов, не считая процентов, составляет более 5% от цены жилья, что покупается.
  • Еще одной отрицательной стороной является наличие огромного количества требований кредиторов к заемщикам: наличие гражданства и регистрации, подтверждение стабильных доходов, большой стаж работы на одном предприятии, возможность предоставления поручителей, отличная кредитная история и другие.

Плюсы ипотечного кредитования:

  • Не нужно много лет копить необходимые финансовые средства на приобретение жилья, появляется возможность жить в новом доме уже сейчас! При этом, недвижимость, приобретенная по ипотечному кредитному договору, сразу стает личной собственностью заемщика. Заемщик может прописать в новом жилье членов своей семьи. Операция безопасна, так как подписываются страховые договора на случай потери трудоспособности заемщиком и утраты права собственности на жилье.
  • Долгий срок выплаты кредита позволяет уменьшить ежемесячные суммы взносов, чтобы не обременять бюджет семьи. Некоторые категории лиц могут воспользоваться социальной ипотекой.
  • Заемщик ипотеки получает налоговый вычет, который по факту способен снизить процентную ставку ипотеки, ведь заемщику не нужно будет выплачивать подоходный налог с общей стоимости жилья.

Весьма нелегко определиться и найти решение между недостатками и преимуществами подписания ипотечного договора. Но нынешняя ситуация на рынке ипотечного кредитования не может не радовать  огромным разнообразием существующих ипотечных программ. Остается лишь выбрать!

 

Правовые основы заключения ипотечных кредитов в Российской Федерации:

  • Федеральный закон РФ от 29 июля 1998 года «Об оценочной деятельности»;
  • Федеральный закон РФ от 16 июля 1998 года «О залоге недвижимого имущества (ипотеке)».

Ипотечный кредитный договор должен быть зарегистрирован работниками государственных учреждений юстиции в Едином реестре прав на недвижимость.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *