Кредит – средство достижения цели или долговая яма? ?>

Кредит – средство достижения цели или долговая яма?

Кредит – средство достижения цели или долговая яма?

В нынешнее время все чаще граждане нашей страны задаются этим вопросом! Чтобы ответить на этот вопрос, давайте для начала поймем, что же такое кредит и рассмотрим основные понятия, а так же разновидности кредита.
И так что же такое кредит — если говорить простыми словами, это договорные отношения между кредитором и заемщиком, основанием договора служит передача денежных средств, либо товара, на определенных заранее кредитором условиях.

Что значит определенных заранее условиях? А это значит, что кредитор определил стоимость своих услуг в виде % за пользование денежными средствами, а так же учел % невозвратности (в том числе и штрафные санкции при несвоевременной оплате), включив её в общую стоимость кредита, и определил срок возврата ссуды.
В нынешнее время, оформляя кредит, очень многие граждане не уточняют условия кредитного договора, опираясь на ранее озвученную информацию о специальном предложении.

Это уловка, в силу того что в каждый банк заинтересован привлечь больше заемщиков и соответственно увеличить объемы продаж и доход, коммерческие службы банка каждый день придумывают все новые и новые акции и предложения с очень интересными условиями, однако люди не задумываются о том, доступны ли им эти условия.

Ведь согласитесь, услышав предложение, например потребительского кредита под 12 %, при ключевой ставке в 10 %-это крайне выгодное предложение, но придя в банк и подав заявку, стоимость вдруг увеличивается, и вы получаете 23%. Вот мы и подошли к вопросу о формировании % ставки или стоимости вашего кредитного договора.

Но для того что бы понять почему ставка растет, давай разберемся, а из чего вообще формируется % ставка.
Ставка это три составляющие – цена ресурса, доход банка и, конечно же, риски.
Цена ресурса – стоит понимать, что большинство кредитных организаций работают с чужими денежными средствами, которые им предоставляют вкладчики, инвесторы и Центральный банк Российской Федерации. Так вот стоимость, под которую ЦБРФ предоставляет средства кредитной организации и считается ценой ресурсов. Так называемая ключевая ставка.

Доход банка — конечно же нет ни какого смысла работать в банковской сфере не получая доход. Выдавая кредит, банк так же закладывает возможную прибыль с учетом всех расходов на пополнения резервных фондов и расчета с инвесторами. Доход – это и есть разница между затратами и прибылью от вашего кредита.
 Теперь мы подошли к самому главному – риски.

Стоит сказать очень многие из граждан наивно полагают что, имея хорошую кредитную историю в определенном банке, вы можете претендовать на уменьшение стоимости последующих кредитов, но, увы, этого не происходит. И с каждым новым кредитом вы наблюдаете совсем иную картину, ставка растет. И в полнее логичный вопрос почему? Если выражаться просто – банковская система, как и любая другая построена, так что те, кто платит, платит за всех. Что это значит?

Предположит два человека взяли потребительский кредит. Один выплачивает кредит как положено, соблюдая все пункты договора, а второй заемщик в силу каких либо не зависящих от него обстоятельств не оплачивает кредит, к примеру, потерял работу. Банк несет убытки. Т.е Есть риск невозврата денежных средств. А как выйти из этого положения? Включить часть понесенных банком убытков в стоимость очередного кредита клиенту, имеющему хорошую кредитную историю! Ведь если человек пошел на сделку, согласился с условиями предоставления ссуды, ответственно подходит к выполнению условий договора, то можно быть уверенным, что убытки будут перекрыты за счет клиента.
Если говорить о том стоит ли при необходимости прибегать к такому продукту как кредит – решать только вам. Ведь благодаря такому займу, вы можете решать поставленные задачи, не откладывая их в долгий ящик. Но если речь идет о долгосрочном и крупном займе необходимо рассмотреть и рассчитать, что выгоднее, накопить средства самому прибегнув к таким финансовым инструментам как вклады и депозиты или взять на себя обязательства, но при этом переплатить. Все зависит потребности.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *