Виды кредита ?>

Виды кредита

Виды и классификация кредитов

Банковские кредиты предоставляются как физическим, так и юридическим лицам и имеют различные условия договора и различную целевую направленность.

По цели использования все банковские кредиты можно распределить на несколько видов:
кредит потребительский;
кредитная карта;
автокредит;
ипотека;
— кредит банковский;
— лизинг;
— сельскохозяйственный;
— государственный кредит;
— международный кредит;
— ростовщический кредит.

1. Кредит потребительский
Данный вид кредита предоставляется банком физическому лицу для того, чтобы тот получил возможность приобрести какие-то виды товаров или для оплаты различных услуг для личного потребления. Потребительский кредит выдаётся при непременном условии последующего возмещения предоставленных банком денег и обязательной выплаты процентов по ним.
Потребительский кредит выдаётся физическим лицам при следующих обстоятельствах:
— на оплату за учёбу (на образование);
— на ремонт жилья;
— на погашение неотложных нужд, связанных с оплатой различного вида услуг;
— на покупки товаров;
— кредит для нужд молодой семьи;
— кредит пенсионерам;
— кредит работникам компаний;
— на лечение самого клиента или членов его семьи.

2. Кредитная карта
Это банковская пластиковая карта, которая позволяет владельцу использовать её в качестве платежеспособного средства. Она позволяет также расходовать денежные средства даже в том случае, если на счету у клиента в данный момент наблюдается недостаток денежных средств или даже их полное отсутствие. Через Овердрафт клиентам предлагается определённый максимальный единовременный расходный лимит кредитования с обязательным возмещением данной суммы и процентов по ней. Кредитные карты очень удобны в обращении и потому очень востребованы среди населения.
Основные функции кредитных карт:
1) возможность безналичной оплаты за товары и ряд услуг;
2) возможность получения денег как в любом отделениии банка, так и через любой городской банкомат;
3) оплата любого счёта благодаря лимиту кредитования и использования кредита, который будет предоставлен клиенту в порядке Овердрафта.

3. Автокредит
Автокредит даётся клиенту для приобретения им любого вида транспорта при условии отсрочки платежа и обязательного возмещения заёмщиком Банку всей кредитной суммы и обязательных процентов по ней. Оплата по автокредиту может производиться как в виде одноразового платежа, так и определёнными платежами через равные промежутки времени.

4. Ипотека
Само это слово с греческого языка означает залог, заклад. Ипотечный кредит — это обязательно целевой вид долгосрочного кредита (от 10 до 40 и даже более лет), который предоставляется под небольшой годовой процент исключительно для покупки или строительства жилья. Данный кредит выдаётся под залог как раз этой недвижимости и является собственностью банка вплоть до полной выплаты банку всей кредитной суммы и обязательных процентов по ней. Виды рассрочки по платежу могут быть различными: — ежемесячные; — ежеквартальные; ежегодные. На более мягких условиях ипотека предоставляется в основном для молодых семей.

5. Банковский кредит — это ссуда (или займ), который предоставляется специальным кредитным финансовым учреждением (оно обязательно должно иметь лицензию на право осуществления данных операций ) юридическому лицу или компании в виде денежных средств. Заёмщиком имеют право быть только юридические лица. А основной инструмент при оформлении подобного рода кредитных отношений есть договор по кредиту или специальное кредитное соглашение и является одним из основных способов кредитования в настоящее время.
Банковские кредиты подразделяются на такие виды:
— по категории заёмщика;
— по обеспеченности кредита;
— по различным срокам погашения (онкольный, краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный);
— по характеру погашения (единовременно или в рассрочку);
— по принципу начисления процентов : проценты снимаются во время выдачи кредита, при погашении кредита или разбрасываются равными долями на весь срок выплаты кредита).

6. Лизинг ( вид финансовой аренды).
Лизинг в переводе с английского означает аренда или вещественный наём. Лизинг является такой формой кредитования, когда не происходит самой передачи прав собственности на данный товар самому арендатору. Клиент на основании определённого договора получает товар во временное владение и пользование за оговорённые в договоре оплату и срок пользования. в договоре могут также быть оговорены определённые условия по праву выкупа транспортного средства.

7. Виды кредита на финансовом рынке
Существуют два вида кредита на финансовом рынке: коммерческий и банковский. Их основные различия:
— состав участников;
— объекты ссуд;
— динамика, величина процента и сфера их функционирования.
Коммерческий кредит предоставляется одними предпринимателями другим в виде продаж товара с обязательной отсрочкой самого платежа. Оформляется он в виде векселя, а объектом является сам товарный капитал. Коммерческий кредит актуален в ситуации, когда необходимо ускорить реализацию товаров и получаемой от их продажи прибыли. Кредит потребительский выдаётся в виде коммерческого кредита (для продажи определённого товара и отсрочки платежа) и банковского кредита (на цели потребительского характера).

8. Государственный кредит — это кредитные отношения между заёмщиком (государство или местные органы власти) и гражданами или юридическими лицами. Традиционной формой данного кредита является выпуск государственного займа. Разновидность государственного кредита — это предоставленные государством гарантии по частным кредитам. Основное отличие государственного кредита: органы государственной власти от лица государства принимают участие в оформлении договора по данному виду кредита. Именно государство осуществляет сам процесс по кредитованию и функцию основного кредитора, например, в какую-то конкретную отрасль промышленности или региона, если существует острая необходимость в денежных вливаниях, а местное бюджетное финансирование не справляется с подобной задачей.

9. Международный кредит — это движение денежных средств в области международно-экономических отношений, которые связаны с предоставленными валютными и товарными ресурсами на определённых условиях. Одной стороной в обязательном порядке будет являться международно-финансовая организация. Кредиторы и заёмщики: банк, государство или международный финансовый орган.

10. Сельскохозяйственные кредиты предоставляют банки для вложения денежных средств в развитие сельского хозяйства под залог недвижимости. Денежные средства могут пойти на закупку новой сельскохозяйственной техники, приобретение зерна, животных, кормов, химических средств для борьбы с вредителями, строительство.

11. Ростовщический кредит
Подобный вид кредита в высокоразвитых странах является анахронизмом и существует только в некоторых развивающихся странах, где кредитно-банковская система развита плохо. Такого вида кредит выдают некоторые банки, местные меняльные конторы или даже индивидуальные лица.
Разновидности кредитов

1) по срокам выплаты:
— краткосрочный (он может заключаться на срок от 6 месяцев до 3,5 года);
2) по видам валюты, в которой выдаётся кредит (моновалютный — только один вид валюты и мультивалютные — используют несколько видов валюты);
3) разновидности кредита по типу заёмщика: — по межбанковскому типу (выдача кредита другому банку или финансовому учреждению); — потребительский (для населения); — хозяйственный кредит; — кредит государственному органу власти. Разновидности кредитов от количества кредиторов:
1) единственный кредитор;
2) консорциальный кредит (их основная цель заключается в снижении риска кредитования за счёт привлечения других кредиторов и их действие длится в течении определённого оговоренного в договоре срока.
Так, в 1998 году произошло создание межбанковского консорциума в составе ЦБ РФ СБС «Агро», «Мост-банк», «Инкомбанк», «Менатеп» и ряд других. Все вкладчики банков, которые считались проблемными, имели право на протяжении определённого времени перевести все свои денежные средства в ЦБ РФ. —Синдицированные кредиты
Такой вид кредитов – это ссуда, выданная банком заёмщику в случае подписания определённым банком договора по кредиту с неким третьим лицом. И в данном договоре обязательно должно быть указано, что это третье лицо обязуется предоставить банку определённые денежные средства. Подобные виды кредитов дают банкам возможность минимизировать кредитный риск и обеспечить всех своих клиентов таким объёмом кредитных ресурсов, какой отдельно взятый банк предоставить не имеет возможности.

 

Кредиты по виду обеспеченности:

— обеспеченные (под определённый залог или гарантию);
— необеспеченные (бланковые).
Основные отличия коммерческого кредита от любого банковского:
— при заключении коммерческого кредита в роли основного кредитора будет выступать юридическое лицо, связанное непосредственно с самим процессом производства или занимающееся процессом реализации определённого вида товаров и услуг, а не специальные учреждения кредитно-финансовой направленности;
— кредит будет предоставлен непосредственно после заключения кредитного договора в товарной форме;
— процент значительно ниже банковского;
— во время юридического оформления договора между субъектами оплата за сам кредит включена в стоимость товара и специально не определён.

Виды коммерческого кредита:
— кредит с обязательной фиксацией срока его погашения;
— кредит, который предусматривает возврат денежных средств только в случае полной и фактической реализации заёмщиком поставок всех оговоренных в договоре товаров в рассрочку;
— кредит согласно специально открытого счёта (поставки товаров должны будут осуществиться до самого момента полного погашения задолженности за предыдущую поставку).

Разновидности кредита по цели и направлению использования:
— оформление кредитного договора для увеличения инвестиционного капитала предприятия;
— оформление кредита для пополнения оборотных средств данного предприятия;
— для различных потребительских целей.

Способы привлечения банком денежных средств:
— вклады (физические лица);
— депозиты (юридические лица).

Депозиты до востребования
Подобные средства можно забирать из финансового учреждения и переводить по желанию самого владельца депозита, при этом не предупреждая предварительно банк о своих действиях. Основное предназначение депозитов до востребования – это проведение различного вида текущих расчётов.

Срочный депозит – это те денежные вложения, которые были помещены в финансовое учреждение на заранее оговоренный в финансовом договоре срок с обязательным начислением процентов. Сумма вклада не может изменяться на протяжении всего срока, указанного в данном договоре. Если производится досрочное снятие денежных средств, то клиент банка лишается определённой части процентов или даже процентов в полном их объёме (согласно оговоренных условий в кредитном договоре).

При оформлении кредита на большую сумму специалисты рекомендуют перед тем, как оформить кредитный договор, очень тщательно ознакомиться с условиями различных видов кредитования, изучить все их плюсы и минусы; посетить с этой целью не один, а желательно несколько банков; узнать все имеющиеся у них условия по погашению кредита и срокам его погашения.

Только неоднократно взвесив все «за» и «против» , вы имеете право принять подобное решение. Оформлять кредит можно и нужно только в хорошо известном и пользующемся доверием финансовом учреждении, чтобы избежать всяческих недоразумений, связанных в первую очередь, с потерей ваших личных сбережений.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *